Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными, подчеркнули в Нацбанке.
Банки не могут в одностороннем порядке повышать ставки процентов по кредитам без дополнительных соглашений, указано в письме банковским организациям, подписанным главой Нацбанка Павлом Каллауром.
Регулятор провел выборочные проверки банков, по результатам которых были выявлены нарушения законодательства при совершении кредитных операций. Также Нацбанк рассмотрел информацию о повышенных процентах и штрафных санкциях при неисполнении обязательств по кредитным договорам.
«В соответствии с частью третьей статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными», — подчеркнули в Нацбанке.
Как отметили в регуляторе, в некоторых кредитных договорах закреплено право банка увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке без заключения соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору при наступлении определенных условий: при невыполнении обязательств по минимальным поступлениям средств на текущие счета банка, отнесении кредитополучателя к категории «с признаками финансовой неустойчивости», непредоставлении достаточного обеспечения в указанный банком срок, незаключении договора страхования жизни на случай смерти.
Рекомендации выполняют не все
В Нацбанке подчеркнули, что подобные условия в договорах не соответствуют Банковскому кодексу и Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденного регулятором.
«Отдельные банки не выполняют рекомендации Национального банка о необходимости снижения повышенного размера процентов за пользование кредитом для кредитополучателей, не возвративших (не погасивших) кредит в срок, а также соразмерности неустойки (штрафа, пени) при ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору», — добавили в Нацбанке.
В кредитных договорах некоторых банков предусмотрено, что за несвоевременное погашение кредита кредитополучатели должны уплачивать повышенные проценты, порой процентная ставка увеличивается в два-три раза.
«В результате установления такого размера повышенных процентов искажается экономический смысл их применения, обусловленный необходимостью покрытия расходов, связанных с изысканием (привлечением) банком дополнительных ресурсов, которые имеют стоимость, отличную от стоимости ресурсов, привлеченных ранее», — добавили в Нацбанке.
Такие повышенные ставки можно расценивать как дополнительные штрафные санкции, уверены в регуляторе.
«Поскольку, помимо повышенных процентов, кредитополучатели обязаны уплатить пени в размере от 0,01 до 3% за каждый день просрочки либо штраф, данные условия кредитных договоров не соответствуют рекомендациям Национального банка о неприменении двух и более видов штрафных санкций за одно нарушение», — подчеркнули в регуляторе.
Подобная нагрузка не только не стимулирует к исполнению обязательств, но и приводит к невозможности исполнения обязательств по договору, добавили в Нацбанке.
В письме рекомендовано банкам принять меры по соблюдению требований законодательства и обеспечить соразмерность мер ответственности и снизить повышенные проценты. О проделанной работе банки должны будут отчитаться до 1 августа.